信用情報とは何ですか？
信用情報とは何ですか？
信用情報とは、借入やクレジットカードの利用履歴、返済の遅延や債務整理などの情報を集計し、個人の信用度を数値化した情報のことです。
信用情報機関について
信用情報機関は、主に日本信用情報機構（JICC）やクレディセゾン株式会社があります。
これらの機関は、銀行や消費者金融などから提供された情報を元に、個人の信用情報を収集・管理しています。
信用情報が影響すること
- ローンやクレジットカードの審査
- 金利や限度額の設定
- 契約の解除や取り消し
- 借り入れ時の保証人要否の判断
信用情報の取得権限
個人の信用情報は、本人の同意がなければ第三者に開示されません。
ただし、例外的に借り手の返済能力を審査する目的で、銀行や消費者金融などの貸金業者、保証会社、弁護士などには提供されることがあります。
過去の借入履歴にはどのような影響がありますか？
過去の借入履歴にはどのような影響がありますか？
消費者金融やキャッシングにおいて、過去の借入履歴は信用情報として重要な要素となります。
以下にその影響を示します。
審査通過率が低くなる可能性がある
- 過去の借入履歴において、滞納や延滞があった場合は、返済能力が低いとみなされるため、審査通過率が低くなる可能性があります。
- 特に直近の借入履歴に遅延がある場合は、審査通過が困難になることがあります。
金利が高くなる可能性がある
- 過去に返済遅延や債務整理の経験がある場合、金利が高くなることがあります。
- また、低金利で借り入れをするためには、過去の借入履歴に問題がないことが求められます。
借入限度額が低くなる可能性がある
- 過去に複数の借入があり、返済遅延や債務整理の経験がある場合、借入限度額が低くなることがあります。
- また、毎月の収入が多くても、過去の問題があると借入限度額が制限されることがあります。
返済能力にはどのような要素が含まれますか？
返済能力にはどのような要素が含まれますか？
返済能力とは
返済能力とは、借り入れたお金を返済するために必要な能力です。
消費者金融やキャッシングにおいては、返済能力が問われます。
返済能力の要素
返済能力には、以下のような要素が含まれます。
- 収入額：返済能力を判断する上で最も重要な要素の一つであり、安定していることが望ましいです。
- 雇用形態：正社員であることが望ましいです。
アルバイトやパートでも返済能力がある場合は、返済計画や保証人の提供などが求められる場合もあります。 - 過去の借入履歴：返済履歴や延滞履歴がある場合、返済能力があっても審査に影響があります。
- 信用情報：信用情報機関に登録された情報が審査に影響します。
債務整理や自己破産などの過去の履歴がある場合は審査に影響することがあります。 - 家計簿の管理能力：返済計画をたて、適切に家計簿をつけ、返済能力を向上させることが望ましいです。
返済能力の見積もり方法
返済能力は、月々の収入から生活費や必要経費を差し引いた残額が返済可能な金額となります。
返済計画を立てたうえで、自己申告に基づいて消費者金融やキャッシング会社に提出されます。
返済能力に余裕がない場合は、審査に通ることは困難となることがあります。
収入額が低い場合、借り入れはできないのですか？
収入額が低い場合、借り入れはできないのですか？
収入額が低い場合でも、借り入れができる可能性はありますが、融資額は少なくなる傾向があります。
融資審査の基準として考慮される要素
- 信用情報
- 過去の借入履歴
- 返済能力
- 収入額
- 雇用形態
収入額が重視される理由
返済能力は、収入額を基準に判断されることが多いため、収入額は融資審査において重要な要素となります。
大手銀行などでは、月額の返済額が収入の30％を超える場合には、融資審査に落ちることがあるとされています。
雇用形態によって借り入れの条件に差があるのですか？
雇用形態によって借り入れの条件に差があるのでしょうか？
回答
一般的には、雇用形態に応じて借り入れ条件に差があります。
詳細
以下のような差が見られます。
- 正社員：安定した収入があるため、返済能力が高く、限度額が高めに設定されることが多い。
- 契約社員・パート・アルバイト：収入が少なく、安定性に欠けるため、限度額が低く設定されることが多い。
- 自営業・フリーランス：個人事業主の場合は年収などの収入証明が必要で、収入に応じて限度額が設定されることが多い。
ただし、個人事業主の場合は、自己申告で収入を申告するため、正確な収入証明が難しいことがあります。
そのため、一定の基準を満たしている場合でも、収入によっては借り入れができない場合があります。
また、雇用保険に加入しているかどうかも条件に影響がある場合があります。
根拠
消費者金融業界においては、借り手の返済能力や信用度が最も重要視されます。
そのため、安定した収入を持つ正社員には、より高い限度額が設定され、返済のリスクが高いアルバイトやパートの場合には低い限度額が設定されることが多いです。
また、個人事業主の場合には、収入証明の曖昧さから収入によって条件が異なることがあります。
まとめ
信用情報とは、個人の借入やクレジットカードの利用履歴、返済の遅延や債務整理などを集計して数値化した情報であり、主要な信用情報機関はJICCやクレディセゾンがある。借入時の審査、金利や限度額の設定、契約の解除や取り消し、保証人要否の判断などに影響し、個人の同意がなければ第三者には開示されない。過去の借入履歴が遅延や債務整理の経験があると、審査通過率が低くなり、金利が高くなる可能性がある。また借入限度額が低くなることがあり、滞納や延滞が直近にある場合には審査通過が困難になることもある。